Baru-baru ini, statistik menggambarkan bahawa lebih daripada separuh rakyat Malaysia menghadapi kesulitan untuk menyimpan wang yang dapat menampung mereka selama lebih dari tiga bulan apabila mereka kehilangan pendapatan mereka. Selain itu, banyak golongan muda mengisytiharkan diri muflis pada usia serendah 25 tahun disebabkan oleh hutang kad kredit dan pinjaman peribadi yang melebihi kemampuan mereka. Ini menunjukkan bahawa sebahagian besar rakyat Malaysia masih belum bersedia untuk menghadapi situasi kecemasan kewangan. Akibatnya, ramai terjebak dalam hutang yang banyak dan gagal mencapai matlamat kewangan mereka.
Walau bagaimanapun, masih belum terlambat untuk memulakan pengurusan kewangan peribadi dengan bijak, dan kami akan berkongsi sepuluh tip penting dalam artikel ini.
- Bentuk Formula Pengurusan Kewangan
Cipta bajet berdasarkan formula pengurusan kewangan yang mudah diikuti. Sebagai contoh, anda boleh menggunakan formula 50/30/20. Bahagikan pendapatan anda kepada tiga kategori – 50% untuk keperluan asas, 30% untuk kehendak, dan 20% untuk simpanan atau pembayaran hutang. Gunakan separuh pendapatan untuk keperluan asas seperti makanan, bil utiliti, penyelenggaraan rumah, dan lain-lain, sementara 30% pendapatan boleh digunakan untuk hiburan, percutian, dan sebagainya. Sisanya 20% adalah simpanan atau untuk membayar hutang. Adalah penting untuk memiliki simpanan dan mengurus kewangan peribadi dengan bijak, namun jangan lupa tentang tanggungjawab kepada ibu bapa sebagai anak.
- Rekod Perbelanjaan
Setiap perbelanjaan perlu dicatat, jika tidak, anda akan kehilangan kawalan terhadap bajet anda. Anda boleh mencatat perbelanjaan anda di buku catatan atau menggunakan aplikasi kewangan yang boleh membantu anda mengawasi perbelanjaan. Mengawasi semua perbelanjaan ini akan membantu anda mengetahui apa yang telah dibelanjakan dan membantu anda merancang perbelanjaan masa hadapan.
- Mula Membina Simpanan
Membina simpanan adalah penting walaupun ia memerlukan sedikit masa. Dengan cara ini, anda akan menyediakan dana kecemasan untuk diri sendiri apabila berlaku keadaan yang tidak diingini. Pakar kewangan mencadangkan mempunyai simpanan setara dengan 3 hingga 6 bulan gaji anda. Setiap bulan, alokasi sedikit dana ke dalam simpanan. Contohnya, jika pendapatan anda adalah RM3,000, cuba untuk menyimpan sekurang-kurangnya RM600. Jika anda rasa 20% itu terlalu banyak, mula dengan 10% dan tingkatkan mengikut kemampuan anda. Jangan berputus asa!
- Pelbagaikan Akaun Bank
Disyorkan untuk mempunyai dua akaun bank – satu untuk urusan harian dan yang lain untuk simpanan. Ini membantu mengelakkan penghabisan dana dengan cepat dan membolehkan anda menyimpan wang dengan lebih baik. Sebagai contoh, Akaun Stash UOB menawarkan faedah bonus setahun apabila anda mengekalkan atau meningkatkan baki akaun setiap bulan, serta kadar faedah yang lebih tinggi apabila baki anda melebihi RM100,000.
- Pandai Membezakan Keperluan dari Kehendak
Kehendak dan keperluan perlu diimbangkan dengan bijak. Setiap individu mempunyai keperluan dan kehendak yang berbeza, bergantung kepada perspektif dan pengurusan kewangan mereka. Jika keperluan anda adalah sesuatu yang tidak dapat dielakkan atau dikurangkan, cuba mengawal kehendak anda. Penting untuk mengenali perbezaan antara keperluan dan kehendak. Ketika anda merasakan sesuatu yang agak mahal, berfikir dahulu sebelum membelinya. Ini membolehkan anda menilai semula sama ada ia benar-benar diperlukan.
- Bayar Hutang
Terdapat dua kaedah mudah untuk menguruskan hutang anda – kaedah “avalanche” dan “snowball”.
Kaedah “Avalanche” tumpu pada pembayaran hutang dengan kadar faedah tertinggi terlebih dahulu dan membayar minimum untuk hutang yang lain. Kemudian, fokus untuk membayar hutang dengan kadar faedah kedua tertinggi. Teruskan proses ini sehingga anda berjaya melunaskan semua hutang. Kaedah ini membantu anda mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar dan tempoh pembayaran balik hutang.
Kaedah “Snowball” fokus kepada pembayaran besar untuk hutang dengan baki terendah, kemudian membuat pembayaran minimum untuk yang lain. Ini membolehkan hutang terendah dilunaskan terlebih dahulu sebelum beralih kepada yang lain. Pendekatan ini juga membuatkan anda lebih maju dan bertindak sebagai motivasi untuk terus menyelesaikan baki hutang.
- Pertimbangkan Pembiayaan Semula atau Penyatuan Hutang
Pembiayaan semula dan penyatuan hutang adalah dua strategi yang membolehkan anda menukar hutang kepada pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Penyatuan hutang melibatkan menggabungkan semua hutang menjadi satu. Ini dapat membantu mengurangkan pembayaran bulanan dan kadar faedah keseluruhan. Contohnya, jika anda mempunyai beberapa hutang kad kredit dengan kadar faedah yang berbeza, anda boleh memilih untuk mendapatkan pinjaman peribadi daripada bank dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk menyelesaikan semua hutang tersebut. Dengan cara ini, anda akan membayar hanya satu ansuran.
Pembiayaan semula melibatkan menggantikan hutang sedia ada dengan pinjaman baru dengan syarat yang lebih baik, seperti kadar faedah yang lebih rendah. Ia juga dapat membantu mengurangkan jumlah bayaran bulanan kerana tempoh pinjaman diperpanjang. Anda boleh mempertimbangkan pembiayaan semula jika anda mempunyai rekod kredit yang baik dan ingin menukar kepada kadar faedah yang lebih rendah.
- Pastikan Skor Kredit Anda Sihat
Skor kredit adalah penilaian kelayakan kredit anda. Ia berdasarkan sejarah kredit yang mencakupkan semua pinjaman, baki tertunggak, rekod pembayaran, dan maklumat kredit lain. Skor kredit di Malaysia diberikan melalui agensi pelaporan kredit seperti CTOS.
Memiliki skor kredit yang baik membuktikan anda sebagai individu yang bertanggungjawab dan boleh dipercayai dalam pembayaran hutang. Ia akan mengurangkan risiko anda sebagai peminjam, meningkatkan peluang untuk mendapatkan kad kredit, pinjaman yang diluluskan dengan cepat, dan kadar faedah yang lebih rendah.
- Pertimbangkan Pelaburan
Pelaburan bukanlah perkara yang hanya terhad kepada golongan kaya. Terdapat pelaburan berisiko rendah di Malaysia seperti Amanah Saham Bumiputera (ASB), Skim Persaraan Swasta (PRS), akaun simpanan hasil tinggi, dan bon. ASB adalah satu contoh pelaburan unit amanah yang terbuka untuk semua Bumiputera di Malaysia. Ia membolehkan anda melabur dan mendapat pulangan. Anda juga boleh mempertimbangkan penyertaan dalam skim persaraan seperti KWSP dan PRS untuk merancang masa depan kewangan anda.
- Tuntut Pelepasan Cukai Pendapatan
Pelepasan cukai adalah satu sistem yang membolehkan pembayar cukai mengurangkan jumlah cukai yang perlu dibayar. Anda boleh menuntut pelepasan cukai untuk pelbagai perkara seperti insurans hayat, perbelanjaan perubatan untuk ibu bapa, yuran pendidikan individu, dan lain-lain. Ini akan membantu anda mengurangkan jumlah pendapatan yang dikenakan cukai.
Ringkasan
Menguasai ilmu kewangan adalah kemahiran yang penting untuk dimiliki. Ia mungkin tampak sukar pada awalnya, tetapi perubahan bermula dengan langkah kecil. Mulakan pengurusan kewangan peribadi dengan langkah-langkah mudah dan perlahan, dan anda akan menghindari krisis kewangan di masa depan. Pilih untuk memulakan pelan ini, dan anda akan menghargai usaha anda sendiri di masa depan.
